はじめに
自動車保険って、補償内容はしっかり確認するのに、細かい特約までは見落としがちですよね。でも実は、この特約こそが「損をする人」と「賢く節約できる人」を分けるポイントなんです。
たとえば、家族の誰かがすでに加入している特約と重複しているのに気づかず毎年ムダな保険料を払っているケースや、逆に必要な特約が付いておらず事故のときに補償が足りなくて後悔する人も少なくありません。
この記事では、そんな誤解されやすい特約をわかりやすく整理しながら、特に知らないと損する7つの特約をまとめて解説します。あなたの契約に「本当に必要なもの」と「外してもいいもの」が理解でき、ムダな支出を防ぎつつ、事故のときに頼れる補償を手に入れられるようになります。
これから保険を見直す方も、毎年なんとなく更新していた方も、ぜひチェックしてみてくださいね。安心と節約、どちらも手に入れられます。
1. 弁護士費用特約｜家族で1つあれば十分なことが多い重要特約
まず最初にチェックしてほしいのが弁護士費用特約です。これは、いわゆる「もらい事故」など、相手に100％近い過失があるケースで活躍する特約です。
自分にほとんど非がない事故では、保険会社が示談交渉を代行できないことが多く、相手との話し合いを自分で進めないといけません。そんなとき、弁護士に依頼すると数十万円単位の費用がかかることもありますが、この特約があれば
- 弁護士費用：最大300万円程度まで補償
- 法律相談費用：10万円程度まで補償
といった形で、かなり心強いサポートを受けられます。
そして、ここで大事なのが「家族での重複加入」です。同居の家族であれば、誰かひとりが弁護士費用特約を付けていれば、他の家族の運転中の事故にも適用される契約が多くなっています。
そのため、
- 夫婦それぞれの自動車保険で弁護士費用特約に加入している
- 子ども名義の保険にも、念のため同じ特約を付けている
といったケースでは、知らないうちに毎年ムダな保険料を払い続けている可能性があります。まずは、家族全員の保険証券を並べて、「誰の契約に弁護士費用特約が付いているか？」を一度整理してみましょう。
また、弁護士費用特約にはおおまかに次の2種類があります。
- 自動車事故限定型：クルマやバイクでの事故だけが対象
- 日常・自動車事故型：自動車事故に加えて、日常生活でのトラブルもカバー
日常・自動車事故型はそのぶん保険料も少し高めですし、火災保険などに「個人賠償＋弁護士特約」がセットになっていることもあります。すでに別の保険で日常生活のトラブルをカバーしているなら、自動車事故限定型にして保険料を抑えるという選択肢も検討してみてください。
2. 他車運転特約｜借りた車でも自分の保険が使える便利な特約
次に確認したいのが他車運転特約です。これは、友人や家族のクルマなど、一時的に借りた他人名義の車を運転しているときに、自分の自動車保険をその車にも適用できる特約です。
たとえば、
- 実家に帰省して、親の車を少しだけ運転する
- 友達の車でドライブに出かける
といったシーンで事故をしてしまった場合でも、自分の保険に他車運転特約が付いていれば、対人・対物・車両保険が自分の契約条件で使える可能性があります。
ただし、ここで注意したいポイントがいくつかあります。
- 長期の借用車・業務用車・レンタカー・カーシェアは対象外のことが多い
- あくまで「一時的に借りた」車に限定されることが一般的
- 車両保険がセットの他車運転特約でないと、相手の車の修理代まではカバーされない場合がある
とくにネット型自動車保険では、他車運転特約が自動セットではなく任意オプションになっている商品もあります。「人の車を運転する機会がゼロではない」という人は、契約内容をしっかり見直しておきましょう。
また、事故対応で意外と重要になるのがドライブレコーダーの有無です。自分の車でも、借りた車でも、映像が残っているかどうかで過失割合の主張やトラブル防止のしやすさが大きく変わってきます。
前後だけでなく、車内や横方向も記録できる「3カメラタイプ」のドラレコなら、追突・側面衝突・あおり運転など、さまざまなシーンをしっかり残せるので安心感が段違いです。
たとえば、こんな高性能モデルもあります。
3カメラ ドライブレコーダー VANTRUE N4 Pro S
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「万が一のときに言った・言わないで揉めたくない…」という人ほど、保険の見直しと一緒にドラレコの導入も検討してみてくださいね。
3. 個人賠償責任特約｜自動車に乗っていないときの“もしも”をカバー
3つ目は個人賠償責任特約です。名前だけ聞くと難しそうに感じますが、簡単に言うと、
「日常生活の中で、うっかり他人にケガをさせたり物を壊してしまったときの賠償責任をカバーする特約」
です。たとえば、こんなケースが代表的です。
- 自転車で歩行者にぶつかってケガをさせてしまった
- 子どもが遊んでいて他人の物を壊してしまった
- お店の商品や他人の家のものを誤って壊してしまった
最近は、自転車事故の高額賠償ニュースなども増えており、ひとつの事故で数千万円規模の賠償命令が出るケースもあります。そう考えると、個人賠償責任特約は「もしものときの命綱」といってもいいくらい重要な補償です。
ここでポイントになるのが、
- 示談代行サービスの有無
- ほかの保険との重複
個人賠償責任特約は、保険会社によっては「示談代行なし」のタイプもあります。この場合、相手との話し合いを自分で進めないといけないため、トラブルが長引く原因にもなりがちです。できれば、示談代行サービス付きのタイプを選ぶのがおすすめです。
また、個人賠償責任特約は
- 火災保険
- 自転車保険
- 共済
- クレジットカード付帯保険
などにも付いていることが多く、気づかないうちに二重・三重に加入しているパターンもよくあります。
補償は「どこかひとつに付いていればOK」なケースがほとんどなので、
- どの保険にいくらの補償が付いているか
- 家族全員がその補償でカバーされているか
を整理して、重複している分は整理していくのがおすすめです。
4. 人身傷害補償｜“車外までカバー”で安心感が大きく変わる
4つ目は人身傷害補償です。これは、自分や同乗者が事故でケガをした場合に、治療費や休業損害などを補償してくれる大切な特約です。
多くの人が「車の中でケガをしたときだけ」と思いがちですが、実は選ぶタイプによって補償範囲が大きく変わります。
- 搭乗中のみ補償：車に乗っているときの事故だけ対象
- 車外も対象（包括補償）：歩行中や自転車乗車中など“日常のケガ”も補償
特に後者の「車外も対象」のタイプは、保険料の差がそれほど大きくないにもかかわらず、カバー範囲が大きく広がるのが特徴です。
たとえばこんなケースでも支払い対象になります。
- 横断歩道を歩いていて車にはねられた
- 自転車に乗っていて車と接触した
- バイク事故に巻き込まれた
「え、そんな場面まで補償してくれるの？」と思う内容でも対象になることがあり、万が一の安心感がかなり違います。
ただし、ここでも注意したいのがほかの保険との重複です。クレジットカードや火災保険で似た補償が付いていることもあるので、加入前に一度チェックしておきましょう。
5. 車両保険の免責設定と対象外｜“10-10設定”で保険料を賢く節約
5つ目は車両保険。自分の車が事故や災害でダメージを受けたときに備える補償ですが、設定次第で保険料が大きく変わるのが特徴です。
まず車両保険には次の2タイプがあります。
- 一般条件（フルカバー）：自損事故や当て逃げまで幅広く補償
- 車対車免責特約（車対車限定）：相手車両との事故のみ補償、自損事故は対象外
ローンが残っている車に乗っている場合は、一般条件（フルカバー）がおすすめです。もし全損してしまうと、車はないのにローンだけ残る最悪の状況になりかねません。
次にポイントになるのが、免責金額の設定です。一般的には、
- 1回目の事故：0万円
- 2回目の事故：10万円
という設定が多いのですが、保険料を抑えたいなら
→「10-10万円（1回目も2回目も10万円）」の免責にする
という方法があります。これにするだけで、年間の保険料が数千円〜1万円以上変わることもあります。
「小さな傷やこすり傷は自費、大きな事故だけ保険で対応する」という割り切り方ができる人には、かなり有効な節約方法です。
しかも、相手に過失がある事故であれば、免責金額が免除される場合もあります。「10-10にすると毎回10万円払う」と思われがちですが、実際にはケースバイケースなんですね。
6. 代車費用特約｜修理中の“移動手段の不安”を解消
車が事故で修理工場に入ってしまうと、意外と困るのが代わりの移動手段です。「通勤できない」「子どもの送り迎えができない」という人も多いはず。
そんなときに役に立つのが代車費用特約（レンタカー費用特約）です。内容としては、
- 修理期間中のレンタカー費用を補償
- 保険会社によって日数上限が異なる（例：30日型・15日型など）
- 事故後の移動費・タクシー費用・宿泊費を補助する会社もある
ただし、示談が長引く場合や、新車の納車待ちが数週間〜数ヶ月続く場合は日数上限で足りなくなることもあります。とはいえ、付けておくことで「とにかく移動手段がない」という状況を防げるので、個人的にはかなり心強い特約だと思います。
7. ロードアシスタンス特約｜レッカー・応急処置・燃料切れまで対応
最後に紹介するのがロードアシスタンス特約です。これは、事故や故障で車が動かなくなったときに駆けつけてくれるサービスで、保険会社によって内容は少しずつ異なりますが、主に次のようなサポートが受けられます。
- レッカー牽引：1事故につき15万円まで（約150km相当）
- 応急処置：バッテリー上がり、鍵の閉じ込み、パンクの応急作業など
- 燃料切れ時の給油：10Lまで無料対応（保険会社により異なる）
また、多くの保険会社にはロードアシスタンス専用ダイヤル（24時間365日対応）があり、休日でも深夜でもすぐに駆けつけてくれます。
JAFと重複する部分もありますが、両方加入しておくことで対応範囲が広がり、より安心感が増します。「車のトラブルは突然起こるもの」なので、備えとしてはかなり有効です。
そして、ロードサービスと相性が良いのが車載用の緊急セットです。渋滞中の事故や急な故障でも、最低限の備えがあるだけで気持ちが本当にラクになります。
車載用 緊急時対応セット
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ロードアシストとあわせて準備しておくことで「もしも」に強いカーライフが実現します。
まとめ｜ムダをなくして、必要な補償だけをしっかり選ぼう
自動車保険の特約は、一つひとつの内容を見ていくと「必要そうに見える」ものばかり。でも本当に大切なのは、
- 家族の中で重複していないか？
- あなたの使い方に合った補償だけが付いているか？
- 不要な特約に毎年お金を払っていないか？
という点です。
特に弁護士費用特約や個人賠償責任特約は、気づかないうちに家族全員が二重加入しているケースがとても多く、見直すだけで保険料をグッと節約できます。
一方で、ロードアシスタンスや代車費用特約など、いざという時に頼りになる補償は、数百円〜数千円の保険料で大きな安心を買える“コスパの良い特約”でもあります。
この記事で紹介した7つの特約をチェックするだけでも、
- ムダな保険料を払わずに済む
- 必要な補償だけをしっかり確保できる
- 事故の時に慌てず対応できる
というメリットが得られます。
あなたのカーライフに本当に必要な補償を見つけて、安心と節約の両立を叶えてくださいね。
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よくある質問
- Q弁護士費用特約は家族で1つあれば大丈夫？
- A
弁護士費用特約は家族で1つあれば大丈夫？
- Q他車運転特約があればレンタカーも補償される？
- A
基本的に、レンタカー・カーシェアは対象外です。レンタカー会社の免責補償（CDW）や1日自動車保険の利用が必要になります。
- QロードアシストとJAF、どっちに入るべき？
- A
役割が異なるため、できれば両方加入がおすすめです。ロードアシストはレッカーや応急処置が中心、JAFは幅広い出張修理と会員優待が魅力。組み合わせると対応範囲がかなり広がります。
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