はじめに
車を買うときに、頭を悩ませるのが「どうやって支払うか」というポイントですよね。
現金一括で買うのが一番シンプルですが、なかなか簡単にできることではありません。多くの人は銀行のマイカーローンやディーラーローンを利用しますが、その中でも最近よく耳にするのが「残価設定型ローン（残クレ）」です。
残クレは「月々の支払いが安くなる」「新しい車に数年ごとに乗り換えられる」といったメリットがある一方で、走行距離やカスタマイズに制限があったり、金利が高めだったりと注意点も少なくありません。
そこで今回は、残価設定型ローンのメリットとデメリットを徹底解説し、他の購入方法と比較しながら「本当におすすめできるローンはどれか？」をわかりやすく紹介します。
これから車を購入しようと考えている方はもちろん、すでにローンを検討中の方も、ぜひ参考にしてみてください。
残価設定型ローンとは？
まずは、残価設定型ローン（通称：残クレ）の仕組みを簡単に整理しましょう。
通常の自動車ローンでは「車両価格の全額」を分割して支払いますが、残クレは数年後に予想される下取り額（残価）をあらかじめ差し引いた金額だけをローンで支払う仕組みです。
例えば、400万円の車を購入するとして、5年後の残価が250万円と設定された場合、実際に分割して支払うのは残りの150万円部分だけ。月々の負担が大幅に抑えられるのが特徴です。
契約満了時には以下の3つの選択肢があります。
- ① 車を返却する：新しい車に乗り換え可能
- ② 残価を一括で支払う：そのまま自分の車として所有
- ③ 残価を再ローンで支払う：さらに分割で払い続ける
リースやサブスクリプションと混同されがちですが、残クレはあくまで「ローン契約」の一種であり、返済が完了すれば所有権を移すことも可能です。
「月々の支払いは軽くしたいけど、リースのように完全に借り物はイヤ」という人に人気の選択肢となっています。
残価設定型ローンのメリット
残価設定型ローンが人気を集めるのは、やはりわかりやすいメリットが多いからです。ここでは主な魅力を整理してみましょう。
① 月々の支払額を抑えられる
残価を据え置くことで、ローンの対象金額が少なくなります。そのため、通常ローンよりも月々の支払いが軽くなるのが最大の特徴です。
例えば400万円の車を購入して、残価を250万円に設定すると、支払うのは残りの150万円だけ。負担感が大きく変わります。
② 乗り換えがしやすい
契約満了時に車を返却すれば、新しい車にスムーズに乗り換えられます。
「数年ごとに最新モデルに乗りたい」という人には、特に便利な仕組みです。
③ 常に新型車に乗れる
残クレを活用すれば、3年や5年ごとに新車へリフレッシュできるので、常に最新の安全装備や快適機能を体験できるのもメリットです。
④ 将来の売却額が決まっている安心感
契約時に「数年後の残価」が決まっているため、車の価値が下がるリスクを考えなくていいのもポイント。
中古車市場の変動に一喜一憂する必要がなく、安心して出口戦略を立てられます。
残価設定型ローンのデメリット
便利に見える残価設定型ローンですが、実際には注意しないと損をしてしまう落とし穴もあります。契約前にデメリットをしっかり理解しておきましょう。
① 金利が比較的高め
銀行のマイカーローンと比べると、ディーラーローン（残クレ）は金利が高く設定されることが多いです。
しかも、据え置きされた残価部分にも利息がかかるため、トータルで見ると支払い総額が大きくなるケースがあります。
② 走行距離に制限がある
契約時に「年間1万kmまで」などの走行距離制限が設けられるのが一般的です。
超過すると残価保証が下がり、返却時に追加精算が発生する可能性があります。
③ カスタマイズの制限
車の価値を維持するため、内外装に穴を開けたり、過度な改造をしたりするとNGになるケースが多いです。
自分好みにカスタマイズしたい人には不向きといえるでしょう。
④ 契約満了時の精算リスク
5年後に「残価を支払う」「車を返却する」「再ローンを組む」のいずれかを選びますが、
キズや汚れ、走行距離超過などで査定額が残価を下回ると、差額を支払わなければならないことがあります。
⑤ 残価以上の価値があっても得をしにくい
もし5年後に車の市場価値が残価より高くなっていたとしても、契約上は残価精算で終わり。
プラス分を自分の利益にできないため、結果的に損をした気分になる場合もあります。
⑥ 中途解約が難しい
特別な金利優遇が付いている契約などでは、途中解約ができない、もしくは高額な違約金や手数料が発生することもあります。
ライフスタイルが変わりやすい人にはリスクとなります。
残価設定型ローンのメリット・デメリット比較表
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 月々の支払額を抑えられる | 金利が比較的高め |
| 新しい車に数年ごとに乗り換えやすい | 走行距離に制限がある |
| 常に最新モデルに乗れる | カスタマイズに制限がある |
| 将来の売却額（残価）が事前にわかる | 契約満了時に追加精算が発生するリスク |
| 出口戦略を立てやすい | 残価以上の価値が出ても得しにくい |
| 中途解約が難しい場合がある |
残価設定型ローンと他の購入方法を比較
車の買い方は残クレだけではありません。
代表的な方法として「現金購入」「銀行マイカーローン」「ディーラーローン」「カーリース」があります。
それぞれの特徴を比較して、自分に合った方法を選びましょう。
① 現金購入
もっともシンプルで総支払額も最小になる方法です。
ローンの金利負担が一切ないので、資金に余裕がある人にはベストな選択肢といえます。
② 銀行マイカーローン
金利が低く、総支払額を抑えられるのが大きなメリットです。
ただし審査がやや厳しく、手続きに時間がかかる場合があります。
ローンを利用するなら第一候補にすべき方法です。
③ ディーラーローン（通常ローン）
ディーラーで手続きが完結し、審査も比較的通りやすいのが特徴です。
ただし銀行ローンより金利が高くなる傾向があります。
残クレと違い、走行距離制限やカスタマイズ制限がない点はメリットです。
④ 残価設定型ローン（残クレ）
月々の支払いを安くしたい人や、新しい車に数年ごとに乗り換えたい人に向いています。
一方で自由度の低さや総支払額の高さには注意が必要です。
⑤ カーリース / サブスクリプション
「所有する」というより「借りる」感覚に近い方法です。
税金やメンテナンス費用が込みになる場合も多く、家計管理がしやすい一方、
カスタマイズできない、契約満了時に手元に車が残らない、といった特徴があります。
どんな人に残価設定型ローンが向いているか？
残価設定型ローンには、メリットとデメリットがハッキリしています。
そのため、向いている人・向いていない人が分かれやすいローンと言えるでしょう。
✅ 向いている人
- 数年ごとに新車へ乗り換えたい人：常に最新モデルを楽しみたい人にぴったりです。
- 月々の支払いを軽くしたい人：手元資金に余裕を残しつつ新車に乗れます。
- 走行距離が少ない人：普段は街乗り中心で、年間走行距離が少ない人には不利になりにくいです。
- カスタマイズにこだわらない人：車を「そのままの状態」で乗るスタイルなら問題ありません。
❌ 向いていない人
- 走行距離が多い人：営業や長距離通勤で走行距離が伸びやすい人は、追加精算のリスク大。
- 車を長く乗り続けたい人：最終的に残価を支払うなら、通常ローンや現金購入の方がお得です。
- 自由にカスタマイズしたい人：残クレ契約では改造制限があり、不自由に感じるでしょう。
つまり、残クレは「とりあえず数年だけ新車に安く乗りたい！」という人には魅力的ですが、
「1台の車を長く大切に乗りたい」派には不向きといえます。
残価設定型ローンよりおすすめできるケース
残価設定型ローンは便利な面もありますが、必ずしもベストな選択肢ではありません。
ライフスタイルや資金状況によっては、別の方法の方が総合的にお得になる場合があります。
① 現金購入できる人
一番お得なのはやはり現金一括購入です。
金利負担がゼロで、契約の縛りも一切ありません。資金に余裕があるなら迷わずこの方法がおすすめです。
② 銀行マイカーローンが通る人
ローンを使うなら、まずは銀行のマイカーローンを検討しましょう。
ディーラーローンよりも金利が低いケースが多く、総支払額を大きく抑えることができます。
手続きは少し面倒ですが、長期的に見ると大きな節約につながります。
③ ディーラーローン（通常ローン）を使う人
銀行ローンが難しい場合、ディーラーローンも選択肢になります。
残クレと比べると月々の支払いは高くなりますが、走行距離や改造の制限がない点で自由度が高く、長く乗る予定の人には向いています。
④ ローン審査に不安がある人
「銀行ローンもディーラーローンも通らないかも…」という方には、
げんき自動車の自社ローンのような審査が柔軟なローンもあります。
自己破産や債務整理の経験があっても通るケースがあり、どうしても車が必要な人の最後の選択肢として検討する価値があります。
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まとめ
残価設定型ローン（残クレ）は、月々の支払いを抑えて新車に乗れる便利な仕組みです。
特に「数年ごとに新しい車に乗りたい」「走行距離が少ない」という人には向いているでしょう。
一方で、金利の高さや走行距離制限、カスタマイズの制限、契約満了時の精算リスクなど、注意すべきデメリットもあります。
「長く乗りたい」「自由にカスタムしたい」「総支払額を抑えたい」という人には、通常ローンや銀行マイカーローンの方がおすすめです。
最終的にどの方法を選ぶかは、ライフスタイルとお財布事情によって決まります。
事前にしっかりシミュレーションして、自分にとってベストな支払い方法を選んでくださいね。
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よくある質問
- Q残クレは途中解約できますか？
- A
基本的には残債を一括で精算すれば解約可能です。
ただし契約内容によっては違約金や手数料がかかる場合もあるので、契約前に必ず確認しておきましょう。
- Q契約満了時に車を返却するとき、キズや汚れはどう扱われますか？
- A
通常使用の範囲内であれば問題ありませんが、大きな傷や過度な汚れは査定減額の対象になります。
返却時に差額請求されることがあるため、日常的にきちんとメンテナンスしておくことが大切です。
- Q銀行ローンと比べて、どのくらい総支払額が違いますか？
- A
目安として、同じ金額を借りてもディーラーローン（残クレ）は1〜2％ほど金利が高いことが多いです。
そのため数年で数十万円の差が出ることもあります。
総額を重視するなら、やはり銀行ローンが有利です。
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